Mua đất trả góp

Trong thời đại hiện nay, việc mua đất là nhu cầu cấp thiết của nhiều người. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ tiền để mua đất một lần thanh toán. Vì thế, hình thức mua đất trả góp đang trở thành một phương thức tài chính phổ biến, giúp người mua có thể sở hữu đất đai mà không cần tốn quá nhiều chi phí trong một lần mua.

I. Mua đất trả góp là gì?

• Mua nhà – đất trả góp có thể được hiểu đơn giản là khách hàng vay vốn từ ngân hàng để mua nhà -đất từ người bán. Bạn chỉ cần phải bỏ ra số tiền khoảng 30% giá trị mảnh đất-  ngôi nhà. Phần còn lại sẽ được ngân hàng hỗ trợ cho vay. Số tiền vay khách hàng có thể trả dần trong vòng 10 năm. 20 năm,… tùy theo quy định của các ngân hàng.

II. Có nên mua đất trả góp không?

• Sở hữu một lô đất xây nhà là mong ước chính đáng và hoàn toàn trong tầm tay nếu bạn có kinh nghiệm về việc mua đất trả góp. Phương án mua đất trả góp giúp bạn mua nhà mua đất mà không cần thanh toán ngay 100% số tiền. Bởi không phải ai nào cũng đủ điều kiện thanh toán khoản tiền này ngay thời điểm mua đất, nhất là khi giá nhà đất mỗi năm mỗi tăng.
• Sẽ không còn khó khăn khi có ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính nào đó đứng ra hỗ trợ bạn.
• Theo đó bạn có thể vay một khoản tiền đạt tới 70% lô đất. Chỉ cần trả trước chưa đầy 30%, bạn đã có thể sở hữu. Khoản tiền mà bạn vay cùng với tiền lãi sẽ được trả dần thành các khoản nhỏ theo tháng.
• Bên cạnh niềm vui có được lô đất sớm hơn, việc mua đất nền trả góp còn mang lại nhiều lợi ích khác

1. An tâm về pháp lý và không lo bị mua hớ

• Chính nhờ khi mua đất trả góp, bạn sẽ được ngân hàng thẩm định giá trước khi mua. Nắm được giá trị thực từ ngân hàng, bạn sẽ không lo chủ đầu tư hay người bán rao giá cao.

2. Tư vấn phương án trả nợ hiệu quả nhất, rút ngắn dần thời gian vay

• Việc xem xét nên dùng nguồn tiền sẵn có của bạn sẽ được ngân hàng tư vấn rõ ràng. Và hạn mức mà bạn có thể vay là bao nhiêu, lãi suất như thế nào. Bạn có thể sẽ tận dụng những điều này, cân đối các khoản trong tương lai. Từ đó sử dụng nguồn vốn đem lại lợi tốt nhất.

3. Nhận được nhiều ưu đãi khi mua dự án

• Mua đất nền trả góp tại các dự án đang triển khai luôn nhận được nhiều chính sách ưu đãi thanh toán và ưu đãi lãi suất từ phía ngân hàng hỗ trợ.
• Như vậy câu hỏi có nên mua đất trả góp hay không? Tất nhiên có.
• Tuy nhiên cùng vay mua đất, có người rất thoải mái với các khoản góp. Nhưng có người lại lao đao khi xoay tiền trả nợ hàng tháng. Vậy cần lưu ý những điều gì khi vay mua đất trả góp?

III. Kinh nghiệm mua đất trả góp

1. Mua nhà trả góp khi đã tích lũy từ 30% – 50% giá trị bất động sản

• Kinh nghiệm mua nhà đất trả góp đầu tiên mà www.bandatgialai.com muốn chia sẻ với các bạn là dành thời gian lên kế hoạch cụ thể cho việc mua bất động sản. Trong đó, vấn đề quan trọng trong bảng kế hoạch chính là ngân sách.
• Mặc dù ngày nay, chủ đầu tư dự án bất động sản thường phối hợp với ngân hàng để đưa ra gói hỗ trợ cho người mua nhà vay từ 70 – 80%, thậm chí là 90% giá trị ngôi nhà. Tuy nhiên, điều này đồng nghĩa với việc các bạn sẽ phải trả lãi suất hàng tháng cho khoản vay này.
• Do đó, lời khuyên của www.bandatgialai.com là mọi người phải cân nhắc khả năng tài chính của bản thân và gia đình mình. Cụ thể như sau:
• Nguồn thu nhập chính của bạn hoặc cả gia đình. Những thu nhập này có thể đến từ nhiều nguồn như lương công việc chính thức, lợi nhuận của các công việc kinh doanh hoặc bất cứ nguồn thu tài chính nào khác.
• Khoản tích lũy nên có tối thiểu từ 30% – 50% và mức lý tưởng nhất là 50% giá trị ngôi nhà hoặc ít nhất là 30%. Điều này thể hiện khả năng trả nợ gốc và lãi suất mỗi tháng của bạn sẽ trong mức cho phép từ nguồn thu nhập. Nếu vượt quá khả năng chi trả, khoản vay này vô tình sẽ trở thành khoản nợ xấu trong tương lai. Do đó, bạn cần phải lập kế hoạch chi tiết gồm mục tiêu mua nhà là gì, định vay bao nhiêu phần trăm, tham khảo lãi suất khoản vay, cũng như có lộ trình trả nợ mỗi tháng để hạn chế thấp nhất những việc ngoài dự toán

2. Lựa chọn hạn mức và thời hạn vay mua nhà trả góp phù hợp

2.1. Hạn mức

• Một kinh nghiệm mua chung cư trả góp nữa mà các bạn cần phải lưu ý là lựa chọn hạn mức cùng thời hạn của khoản vay. Như đã nói ở trên, mọi người cần phải lưu ý một điều rằng, hạn mức vay phải phù hợp với khả năng tài chính của bản thân chứ không phải ngân hàng cho càng nhiều càng có lợi.

2.1.1. Lưu ý với những người đang có nhu cầu mua nhà để ở

• Nếu thu nhập chưa cao, các bạn nên điều chỉnh khoản vay hợp lý hoặc tùy vào từng trường hợp mà cân nhắc những rủi ro có thể gặp phải nếu không thể trả góp như bán cắt lỗ. Chẳng hạn nếu có thu nhập là 15 triệu đồng/ tháng nhưng muốn vay ngân hàng 50% giá trị ngôi nhà 2 tỷ trong 96 tháng với mức lãi suất là 5,9% trong 6 tháng đầu. Nếu chỉ tính riêng tháng đầu tiên:

Số tiền vay ngân hàng = 2 tỷ x 50% = 1 tỷ VNĐ

Số tiền gốc phải trả mỗi tháng = 1 tỷ/ 96 tháng = 10.416.667 VNĐ

Số tiền lãi tháng thứ nhất = 1 tỷ/ (5,9%/12) = 4.916.667 VNĐ

Tổng số tiền gốc và lãi của tháng đầu tiên = 10.416.667 + 4.916.667 = 15.333.334 VNĐ

• Như vậy, trung bình mỗi tháng bạn sẽ phải trả tiền gốc là hơn 10 triệu VNĐ và tiền lãi là gần 5 triệu VNĐ. Điều này có nghĩa là bạn hoàn toàn bị lố thu nhập của mình đang có nên phương án vay ngân hàng mua nhà này là không khả thi.

2.1.2 Lưu ý với những người đang có nhu cầu mua nhà để đầu tư

• Nếu mua nhà đầu tư và muốn sử dụng đòn bẩy tài chính là vay vốn ngân hàng, đây được coi là cách chia sẻ lợi nhuận cùng rủi ro với ngân hàng. Tỷ lệ vay thường mang tính tham khảo và khả thi cho mục đích mua chung cư trả góp này là Vốn tự có/ Vay ngân hàng để bảo đảm hiệu quả về mặt tối ưu tài chính.

2.2. Thời hạn

• Nếu cùng khoản vay cố định nhưng thời gian vay khác nhau, khoản nợ gốc và lãi suất bạn cần phải thanh toán cũng sẽ khác nhau. Do đó, trong thủ tục vay vốn đầu tư bất động sản bên cạnh những yếu tố như lãi suất, hạn mức vay hoặc các bước thanh toán tiền khi mua nhà, bạn cũng cần phải tìm hiểu về thời hạn vay:
• Với khoản vay ngắn hạn: Đa số người mua thường lựa chọn phương án vay ngắn hạn vì nếu so với tổng số tiền mua nhà sẽ thấp hơn (xét theo thời gian). Thế nhưng, điều này đồng nghĩa với việc bạn phải có nguồn thu nhập ổn định vì nợ gốc và lãi suất hàng tháng phải chi trả sẽ cao hơn.
• Với khoản vay dài hạn: Phương án này phù hợp với những người có thu nhập thấp bởi khi đó, nếu tính chi tiết, tiền gốc và tiền lãi hàng tháng sẽ chia sẻ nhỏ và thích hợp với bạn. Do đó, chúng ta sẽ thấy một điều rằng, nhược điểm của hình thức vay dài hạn là tổng số tiền phải trả để mua chung cư sẽ cao hơn so với khoản vay ngắn hạn. Do đó, khi tìm hiểu thủ tục mua nhà trả góp, bạn cần phải tìm hiểu kỹ hai yếu tố quan trọng là hạn mức và thời hạn vay để đưa ra quyết định phù hợp nhất.

3. Hiểu đúng về lãi suất và thanh toán trước hạn khi vay tiền mua nhà trả góp

Khi đi vào chi tiết thủ tục vay tiền mua chung cư trả góp, bạn cần phải quan tâm đến lãi suất và thanh toán trước hạn:

3.1. Lãi suất

• Đa số chúng ta đều có tâm lý mua nhà trả góp với mức lãi suất thấp là tốt nhất. Thế nhưng, bạn phải lưu ý là nếu lãi suất thấp sẽ kéo theo nhiều điều kiện. Đó là người mua nhà cần phải chứng minh tài chính nhiều hơn và nó cũng tiềm ẩn một số khó khăn. Một số gói vay với lời chào mời từ tổ chức cho vay, ưu đãi lãi suất có thể là 0% cho khách hàng nhưng chỉ trong 6 – 12 tháng đầu tiên. 
• Đương nhiên, qua tới tháng thứ 13, bạn sẽ phải áp dụng mức lãi suất mới nhưng con số này có thể khiến người đi vay bị bỡ ngỡ. Thông thường, theo quy định của các tổ chức cho vay sẽ có lãi suất thả nổi và lúc này khả năng trả nợ sẽ vượt ngoài tầm kiểm soát của bạn. 
• Do đó, mọi người cần phải tìm hiểu thật kỹ về thủ tục mua nhà trả góp và lựa chọn những ngân hàng uy tín, cũng như minh bạch về lãi suất để tiến hành vay tiền mua nhà thay vì lựa chọn nơi vay vốn với lời chào mời hấp dẫn nhưng thực tế sẽ khiến bạn phải ngã ngửa bởi những điều kiện đi kèm sau thời gian hưởng ưu đãi.

3.2. Thanh toán trước hạn

• Việc vay vốn ngân hàng mua nhà thường được dự tính từ trước như lãi suất vay, số tiền phải vay và thời gian vay,… Hầu như họ đều hoàn thành việc thanh toán khoản vay theo đúng kế hoạch vay vốn qua sự chấp thuận giữa người vay và ngân hàng. Ngoài ra, có một số trường hợp người vay có thêm tài chính so với mức dự tính ban đầu và bắt đầu có nhu cầu thanh toán toàn bộ tiền mua nhà, cũng như tất toán hợp đồng để tránh tình trạng “lãi mẹ đẻ lãi con” nên sẽ yêu cầu thanh toán trước thời hạn của hợp đồng vay. Điều này có vẻ là tốt nhưng bạn cần phải lưu ý một điều rằng, luôn có mức phí phạt thanh toán trước hạn tại ngân hàng. Thông thường, mức phí trả nợ trước hạn sẽ được tính theo công thức dưới đây:
• Phí trả nợ trước hạn = Số tiền trả trước x Tỷ lệ phí trả nợ
• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là phần trăm bị phạt được quy định trong hợp đồng cho vay
• Số tiền trả trước là số tiền còn nợ của khách hàng

4. Rà soát mọi yếu tố cần thiết cho quá trình vay mua nhà trả góp

• Khi mua nhà đất trả góp, bạn không chỉ lựa chọn ngân hàng vay dựa trên lãi suất thấp mà còn cần phải rà soát mọi yếu tố cần thiết khác. Bởi vì thời hạn vay, hạn mức vay và điều khoản liên quan đến thanh khoản trước hạn đều ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình mua nhà. Cùng với đó, nếu không đánh giá tài chính tốt để lập ngân sách phù hợp cho việc mua chung cư cũng sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới việc chi trả những khoản nợ ngân hàng.

5. Biết cách sắp xếp, cân đối chi tiêu và tiết kiệm khi vay mua nhà trả góp

• Để sở hữu một căn hộ hay một ngôi nhà luôn là mục tiêu của nhiều bạn trẻ cũng như gia đình ở Việt Nam hiện nay, đặc biệt là những người sinh sống và làm việc tại những thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh. Do đó, để có thể đạt được mục tiêu này, bạn cần phải nắm rõ ba điểm mấu chốt dưới đây:

5.1. Lập ngân sách chi tiêu cụ thể, ưu tiên những khoản thiết yếu và trả nợ ngân hàng

• Hãy bắt đầu bằng việc lập ngân sách cụ thể cho việc mua nhà trả góp để ưu tiên những khoản thiết yếu nhất và trả nợ ngân hàng mỗi tháng. Bởi vì chỉ có như vậy, các bạn mới kiểm soát được nguồn thu, khả năng chi tiêu và nhanh chóng hoàn thành mục tiêu sở hữu ngôi nhà của riêng mình.
• Ngoài ra, bạn cũng có thể lập kế hoạch vay tiền mua chung cư trả góp bằng việc trả lời câu hỏi như “Mua nhà trả góp có khả thi với mức thu nhập hiện tại hay không?”. Từ đó mọi người sẽ hiểu rõ hơn về khả năng tài chính của bản thân hiện tại hoặc tìm được gói vay phù hợp nhất với mình.

5.2. Không bỏ qua khoản tích lũy dự phòng dù chỉ là một phần nhỏ

• Sức mạnh của khoản tích lũy dự phòng chính là kinh nghiệm vàng trong việc tích lũy tiền mua nhà. Mặc dù phần này chỉ chiếm 5 – 10% nguồn thu hàng tháng và tính ra số tiền này có thể rất nhỏ nhưng nếu nhân lên 6 tháng, 12 tháng thì sẽ kha khá. Trong trường hợp này, chúng sẽ phát huy công dụng mà bạn không ngờ tới như một khoản cứu nguy khẩn cấp nếu không thể xoay tiền trả góp trong 1 tháng.

5.3. Theo dõi chi tiêu thường xuyên và cắt giảm các khoản không cần thiết

• Nếu đã lập kế hoạch hoàn chỉnh cho việc vay tiền mua chung cư trả góp, bạn càng phải theo dõi sát sao các khoản chi tiêu của mình hoặc gia đình. Việc làm này sẽ giúp mọi người phát hiện được các khoản chi không phù hợp và cắt giảm ngay chúng. Như vậy, bạn không chỉ tiết kiệm được một khoản tiền mà còn giúp kế hoạch có căn nhà mơ ước nhanh chóng trở thành hiện thực.

IV. Các thủ tục mua đất trả góp

1. Cung cấp hồ sơ vay

• Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ bao gồm các giấy tờ cơ bản sau:
• Hồ sơ nhân thân:
• CMND/Hộ chiếu;
• Hộ khẩu hoặc KT3;
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân: Đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân…
• Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn:
• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của ngân hàng);
• Hợp đồng mua bán nhà;
• Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có;
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua.
• Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ:
• Nếu nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: Hợp đồng lao động/sao kê tài khoản nhận lương (Nếu nhận lương chuyển khoản); hoặc bảng lương và xác nhận lương của công ty (nếu nhận lương tiền mặt).
• Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản; Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất; Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê; Ảnh chụp tài sản cho thuê.
• Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/doanh nghiệp; Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh: Sổ sách ghi chép bán hàng, báo cáo tài chính công ty, tờ khai thuế & Chứng từ nộp thuế….
• Hồ sơ khác:
• Nếu bạn đang có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác thì cần chuẩn bị thêm những hồ sơ như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán…

2. Thẩm định hồ sơ và định giá tài sản đảm bảo

• Sau khi bạn đã chuẩn bị đầy đủ và cung cấp các hồ sơ cần thiết, phía ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay của bạn.
• Quy trình thẩm định thông thường bao gồm:
• Kiểm tra lịch sử tín dụng & điểm tín dụng của bạn

Thẩm định qua trao đổi điện thoại

• Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản đảm bảo (TSĐB).
• Trong quá trình thẩm định, việc định giá TSĐB có thể được thực hiện đồng thời hoặc sau khi có quyết định chấp thuận cho vay. Bộ phận định giá có thể chính là ngân hàng hoặc các công ty định giá độc lập. Giá trị TSĐB được dùng làm một trong những căn cứ để ngân hàng phê duyệt mức cho vay đối với khách hàng. Chi phí định giá có thể do khách hàng hoặc ngân hàng chi trả (tùy theo quy định của mỗi ngân hàng).

Đưa ra quyết định cho vay và tiến hành giải ngân

• Nếu hồ sơ của bạn đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng sẽ gửi đến bạn thông báo cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan tới việc thế chấp tài sản đảm bảo và giải ngân khoản vay:
• Trường hợp đã hoàn thành thủ tục sang tên:
• Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai quận/huyện, hoặc tỉnh/thành phố) và ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng…) trước khi giải ngân cho khách hàng.
• Trường hợp chưa hoàn thành thủ tục sang tên:
• Bên mua, bên bán và ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa sổ tiết kiệm/mở tài khoản tạm khóa đối với khoản tiền giải ngân cho bên mua. Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên mua bán thực hiện thủ tục sang tên theo quy định của pháp luật.
• Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên vay vốn (Bên mua) ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.
• Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng
• Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… để đảm bảo khả năng thu nợ.
• Thanh lý hợp đồng là bước cuối cùng trong quy trình cho vay mua nhà trả góp. Chỉ khi nào khách hàng trả hết nợ và lãi cho ngân hàng thì khi đó quy trình cho vay mới kết thúc.

Kết bài:

Trên đây là những lợi ích khi sử dụng hình thức mua đất trả góp. Tuy nhiên, trước khi quyết định mua đất trả góp, bạn cần lưu ý đến các rủi ro có thể xảy ra, cũng như đảm bảo rằng mình có đủ khả năng trả tiền hàng tháng. Nếu bạn có thể vượt qua những khó khăn này, mua đất trả góp có thể là cách tốt nhất để sở hữu một mảnh đất đai với giá trị lớn.